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银监会:个人房贷风险权重统一为50%
来源:经济参考报 | 发布时间:2012-6-11 | 浏览次数:

日前,银监会制定的《商业银行资本管理办法(试行)》(以下简称《管理办法》)正式公布,值得一提的是,办法取消了此前征求意见稿中区别划分首套房和二套房的风险权重,而明确将个人住房抵押贷款风险权重统一规定为50%。

  “经过多次修改后的《管理办法》原则上将保持推动国内银行信贷平稳增长,在个人贷款方面,住房贷款所占比例较大,在严格执行差别化住房信贷的同时,银监会仍然继续鼓励银行对个人房贷的投放力度。”银监会国际监管政策处处长王胜邦在接受《经济参考报》记者采访时表示。

  去年8月,银监会公布《管理办法》的征求意见稿,其中对个人住房抵押贷款风险权重做了细分,即用于购买首套房的个人住房抵押贷款的风险权重为45%;用于购买第二套房的个人住房抵押贷款的风险权重为60%。

  记者了解到,目前,商业银行个人住房贷款风险权重为50%,也就是说,《管理办法》中的个人房贷风险权重规定与现行监管要求保持了统一。“之前之所以考虑细分首套房和二套房的风险权重,是基于抑制投机购房的房地产调控政策,防范银行个人房贷出现风险。”交通银行(4.50,-0.06,-1.32%)风险管理部副总经理刘堃对记者表示,“但是,目前,个人住房贷款依然是银行个贷的重要部分,并且其违约概率低而贷款回收率高,因此,长期来看并没有必要做风险细分。国外对于个人住房抵押贷款风险权重也都是统一规定的。”

  所谓银行资产风险权重是指,对银行的资产加以分类,根据不同类别资产的风险性质确定不同的风险系数。风险权重下调则表明银行对贷款的预留资金减少,相当于降低了资金成本。

  有市场分析人士认为,央行日前明确扩大存贷款利率浮动空间,将金融机构贷款利率下浮区间的下限调整为基准利率的0 .8倍,这使得首套房贷利率下浮的空间再次打开,然而,二套房贷款利率上浮并未松动,这意味着,在首套房贷和二套房贷的风险权重相同的情况下,银行或许会扩大二套房贷款在个人住房贷款投放中的比例。据了解,目前,二套房贷款投放量占银行个人住房贷款投放量的比例一般不超过30%。

  个人房贷利率方面,《经济参考报》记者调查获悉,目前,北京地区,中、农、工、建、交五大行以及招商银行(10.92,-0.33,-2.93%)(微博)光大银行(2.80,-0.03,-1.06%)(微博)北京银行(9.33,-0.20,-2.10%)首套房贷款利率优惠最低能达到8 .5折;浦发、华夏银行(9.38,-0.24,-2.49%)首套房贷一般最低可有9折利率优惠。对于二套房贷款利率,银行仍普遍执行上浮1 .1倍,甚至更高,首付比例为60%未变。

  “在存款利率上浮和贷款利率下调同时进行的情况下,银行利差在一定程度上会被压缩,因此,不排除银行会倾向于增加二套房贷款的投放量,以弥补利差损失。”招商银行个贷部一位经理分析称,“但是即便是有增加,银行也会根据客户信用记录、收入等多方资信评估来放贷。”

  此外,值得一提的是,根据《管理办法》,使用资本高级计量方法的银行,在个人住房贷款风险权重计量方面可下降为20%至30%。这意味着,“风控能力强而被银监会批准使用资本高级计量方法的银行,个人贷款部分的资金成本将进一步降低,为信贷投放腾挪出更多的额度。”刘堃分析称,总体而言,《管理办法》的监管目的就是一方面引导银行提高风险控制水平,另一方面支持实体经济发展。

  据银监会国际部主任范文仲透露,目前,工、农、中、建、交五大行和招商银行正在进行资本高级计量法的内部测试。一旦申请实施资本高级计量法获批,这六家银行的信贷投放空间将有所增大。

 
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